📖 保险法商课精讲
3 年前，陈三给妻子赵静购买了一份人寿保险。这张保单的投保人是陈三，被保险人是赵静，受益人是陈三。其保单架构如下图所示。
2019 年 2 月份，赵静和陈三因感情不和而办理了离婚手续。离婚后，赵静想起了这张保单。她想到万一自己哪天离开人世，大笔的保险金不能赔付给自己的儿子，反而赔付给了自己的前夫，心里非常着急。
那么，万一赵静先于陈三离世，保险金会给其前夫陈三吗？
我先告诉大家答案：不会。应该将这笔保险金作为赵静的遗产处理！
按照《保险法司法解释（三）》第九条的规定，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。所以，一旦赵静离世，身故保险金会作为赵静的遗产，分配给赵静的法定继承人。
此时赵静该怎样处理这张保单呢？
我有两个建议：第一，赵静可以和前夫陈三商量，补偿该保单现金价值的一半给陈三，然后将保单投保人变更为自己，这样可以确保保单续期保费由自己交纳，保单不会因为断供而失效。第二，赵静将身故受益人变更为自己的儿子，避免保险金变为遗产。
📜 延伸学习 · 《保险法司法解释（三）》
第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
（一）受益人约定为法定或者法定继承人的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
